上周，我们分享了一个真实退休案例，向大家介绍了企业职工养老金具体是怎么计算的。这样做主要是希望大家能估算下，自己未来退休到底能领到多少钱，从而重视“自己给自己攒养老金”这件事情。

除了大家熟悉的企业职工基本养老保险外，实际上还有数量相当的一部分人选择了另一种社保，就是城乡居民基本养老保险（后面简称居民养老保险）。这些参与居民养老保险的朋友，普遍对实际能领到的钱抱怨不少，总觉得养老金不太够用，连温饱都勉强维持。

那么实际情况到底咋样呢？居民养老保险每月到底能领多少？我们就以深圳的居民养老保险为例，聊聊里头的门道。

先说说缴费和补贴的标准吧。

现在深圳的居民养老保险有9个缴费档次可选，最低一年只需要180元，最高一年要4800元。无论选哪个档次，政府都会给补贴。最低档一年补贴30元，最高档一年补贴能拿到150元。缴费越高，政府补助也越多。

再来看看实际养老金怎么计算。

居民养老保险的待遇包括两块：个人账户养老金和基础养老金（外加补贴）。这里面，个人账户养老金就是自己每年交的钱加上政府补贴，累计在账户里。大家到60岁，不管男女性别都可以开始领取，这时候个人账户养老金的算法是：把账户里总的钱除以139个月后，得出来就是每月能领的个人账户养老金。

假如选最低档，每年交180元，外加30元补贴，坚持交15年，不算任何利息，到60岁时个人账户一共攒下3150元。用公式一算：3150÷139=22.7元。也就是说，每月只能领22块多，连在外边点一份午餐都不够。

而基础养老金部分，则和企业职工养老保险有点不同。企业职工保险是“多交多得、交得久也多”，但居民养老保险的基础养老金基本是定额。以深圳现行政策为例，从2024年7月1日开始，缴费年限达到15年后，如果你有深圳户籍但不满8年，每月基础养老金是382元；如果是有深圳户籍满8年，每月则能领553元。

如果你缴费时间超过15年，每多交一年，每月基础养老金还能再加3元。另外，到65岁和80岁时，每月还能多拿50元和100元。这些钱加起来，整体算一笔账：拿最高的553元基础养老金，加上几乎不值一提的22.7元个人账户养老金，每月一共575.7元，确实有点让人觉得“过意不去”。

如果选择最高档，每年交4800元，政府补贴一年150元，持续缴30年，不算利息，每月个人账户养老金能达到1068.3元。再加上553元基础养老金，还有超过15年缴费部分，每年多加3元，算下来每月能有1600多元。这个水平，基本能解决温饱了。

但有朋友可能会说，就算最高档每月1600元，在深圳这样的大都市还是有点紧巴。不过之所以居民养老保险金额低，主要是因为自己缴的钱和补贴本身就不高。最大档4800元，每月摊下来才400元，但退休后却能每月多拿1600元，这笔账也不算太亏。

虽然养老金金额看起来不高，也不能说交居民养老保险就“不划算”了。

现在，越来越多的年轻人突然发现，原本老家父母压根没买过社保，退休后都没有养老金可领，所以就帮父母“补缴”居民养老保险的费用，希望将来老人能有些兜底保障。这种做法其实挺好，也说明大家都在认真规划自己的和家人的退休生活。

最后我还是建议，大家别觉得居民养老保险的钱少，就直接少交，甚至断交或不交。等以后养老金开始发放时，我们可以在有居民养老保险的基础上，再考虑商业保险，或者其他养老方案，来多存点，增强老年生活品质。你说，这是不是靠谱的道理？