借款人资质问题

信用记录不良：存在逾期、欠款未还、多头借贷等记录，银行会质疑还款能力。严重逾期，如连续 3 个月或累计 6 次逾期，通常直接拒贷。此外，征信查询次数过多，或是白户没有信用记录参考，也可能影响贷款审批。

收入不稳定或过低：无法提供足够收入证明，如工资流水、税单，或月供占收入比例过高，通常不超过 50%，银行会认为还款能力不足。

负债过高：现有债务月供加上新申请贷款月供超过月收入的 50%-60%，银行会担心借款人无法承担新增负债。

年龄问题：银行对借款人的年龄有一定限制，通常要求房产持有人年龄在 18-65 周岁，申请人年龄过大，超过 60 岁贷款难度会增加。

房产问题产权不清晰：如房屋存在纠纷、产权人不明或未取得房产证，共有产权未取得全部共有人同意，银行无法确认产权归属，通常直接拒贷。房龄过长：一般银行要求房龄小于 30 年，房龄过老的房产可能因估值较低或风险较高而难以获批。房产面积过小：房产面积通常低于 50 平方米贷款难度会增加。特殊性质房产：小产权房、保障房，如经济适用房未满 5 年、公益用途房，如学校、医院等无法抵押，已被查封或存在其他法律纠纷的房产也不能抵押。贷款用途问题银行对贷款用途监管严格，消费贷禁止用于购房、炒股、还贷等，经营贷需提供真实经营流水、购销合同，资金需转入第三方账户，若贷款用途不符合规定，如用于投机、赌博等非法活动，或无法提供合理用途证明，银行会拒绝放款。贷款流程与手续问题资料不完整或存在虚假：缺少关键证明材料，如房产证、收入证明等，提供的信息前后矛盾，或被银行发现材料造假，如虚假流水、伪造证件，都会导致贷款申请被拒。评估价值低：房产评估价值是确定贷款额度的重要依据，如果评估价值过低，可能导致贷款额度无法满足申请人需求。提前还款有成本：多数银行规定贷款 1 年内提前还款需支付剩余本金 1%-3% 的违约金，且需提前 1-3 个月向银行申请，审批通过后方可还款。贷款结清后未解押：贷款结清后，需借款人主动办理解押手续，结清贷款→领取结清证明→银行出具解押材料→至不动产登记中心解除抵押登记，否则房产一直处于抵押状态，无法自由交易。